Не дышите мне в мысли!
Страшные вещи творятся, скажу я вам. Страшные и интересные.
Решила посчитать, сколько мне надо накопить в течение моей рабочей жизни денег, чтобы получить прибавку к пенсии в 10 тыс. рублей (я бы хотела больше, но мои подсчеты, которые я приведу ниже, слишком меня испугали). Если учесть тот факт, что сейчас пенсия не многим больше 10 тыс. рублей, увеличить её в два раза было бы неплохо.
Итак, государственную часть я в своих расчетах не трогала, она всё равно так или иначе индексируется, а вот с вожделенной надбавкой решила поиграть.
Вообще, очевидно, что 30 лет (именно столько у меня получится, если начать инвестировать с 25 лет) – это очень долго. Вообще для всего. Для сравнения, СССР распался 24 года назад. А сколько всего за это время произошло? Вот то-то и оно.
В условиях нестабильности вообще очень трудно что-либо планировать. Потому что ситуация у нас в экономике слишком нестабильная – все либо рухнет (а потом восстановится и снова рухнет), либо устаканится. Попробуй предскажи, если даже на год прогнозы редко сбываются.
Но это всё вода. Перейдем к делу.
Из чего я исходила в своих подсчетах:
- мне нужно 10 тыс. рублей стабильного, реального дохода, то есть чтобы я через 30 лет могла купить столько же товаров, сколько сейчас на 10 тыс. рублей.
- инфляция взята из расчета 10%. Сколько реальная инфляция – неизвестно, а той, что нам считает Росстат, верить нельзя, поэтому я взяла 10%. Думаю, в среднем, если понадеяться, что в итоге идея с таргетированием инфляции себя оправдает, должно именно так и получиться.
- срок, через который мне понадобятся деньги, - 30 лет.
- сценарий, который рассматривался при планировании – только сохранить. Отсюда процентная ставка по депозиту равна темпу инфляции.
В итоге получилось, что ровно через 30 лет при инфляции в 10% для того, чтобы купить столько же товаров, сколько можно сейчас купить на 10 тыс. рублей, понадобится 174 494,02 рублей. То есть деньги обесценятся в 17 раз.
Как-то жутковато выглядит.
Чтобы в первый год получать эти 174,5 тыс. ежемесячно, потребуется депозит как наиболее безрисковый способ в размере 20 939 282,40 рублей. Жуткие цифры, не находите?
Теперь считаем дальше.
Пусть я ежемесячно буду откладывать некоторую сумму. Откладывать буду на всё тот же депозит. Который стандартен, начисление процентов происходит в конце периода (в моих расчетах это раз в год). Кроме того, я не стала учитывать, что с ростом суммы вклада растут проценты – это слишком усложнит и так непростые расчеты.
Здесь рассмотрим два случая. Первый – перечисляем фиксированную сумму в 10 тыс. рублей. На выходе получаем 21 713,21 тыс. рублей.
Второй – перечисление идет в виде определенной доли от зарплаты. Поскольку возможна индексация и рост самой зарплаты ежегодно увеличение отчислений происходит на 10 процентов.
На выходе будет 23 280, 06 тыс. рублей. 23,3 миллиона, чёрт возьми! Сумасшедшие деньжищи!
Кому интересно, могу прислать расчеты в excel. Просто они не оформлены до конца.
То есть налицо тот факт, что при желании накопить нужную сумму реально. И это радует, если бы не несколько нюансов.
Первое: 10% дает не каждый банк. Наиболее надежные банки принимают депозит под меньший процент (Сбербанк до кризиса давал до 8%). Если банки ведут более рискованную деятельность, ставки выше, но и вероятность банкротства банка выше (за тридцать-то лет), а значит, чтобы обезопасить себя, нужно открывать депозиты в нескольких банках на сумму не больше 1 400 тыс. рублей (это включая те проценты, которые набегут). Или очень хорошо следить за финансовым состоянием своего банка, а это не каждый может.
Всё это повлияет на результаты. Их можно пересчитать ради интереса.
Второе: расчеты только за один год. Но при желании можно посчитать и на больший срок. По большому счету сумма нужна будет несколько побольше (и это мягко сказано). Но я пока что не до конца разобралась, как это считать (очень сложно выходит), поэтому совершенно жуткие цифры, что у меня получились, приводить не буду.
Третье: традиционно сбережения должны составлять 20-30% от доходов. Если откладывать 10 тыс. рублей (и далее в зависимости от стратегии – твердая сумма или процент), то зарплата без учета налогов должна быть 33-50 тыс. рублей. Не хило, да? Скажите, какая доля среднестатистического работающего населения в наше время может похвастаться такой зарплатой? При том, что в нашем регионе, например, медианная зарплата (то есть та, которую чаще всего платят), не превышает 16000 рублей (13 920 – без учета НДФЛ).
В общем, нехорошо это всё, сложно. Да и допущений слишком много.
О безбедной старости надо начинать думать уже сейчас, начиная лет с 25-30, иначе ни к чему хорошему это не приведет.
Именно поэтому и заинтересовал меня вопрос управления личными финансами. Хочу почитать об этом и немного поэкспериментировать. ПАММ счета меня особенно интересуют – очень противоречивая штука.
У меня есть два года на планирование – по мне, так вполне достаточный срок.
P.S. Для примера привожу график, найденные на РБК. По-моему, он без учета фактора инфляции (а мы помним, что все обесценится в 17 раз, верно?)
Решила посчитать, сколько мне надо накопить в течение моей рабочей жизни денег, чтобы получить прибавку к пенсии в 10 тыс. рублей (я бы хотела больше, но мои подсчеты, которые я приведу ниже, слишком меня испугали). Если учесть тот факт, что сейчас пенсия не многим больше 10 тыс. рублей, увеличить её в два раза было бы неплохо.
Итак, государственную часть я в своих расчетах не трогала, она всё равно так или иначе индексируется, а вот с вожделенной надбавкой решила поиграть.
Вообще, очевидно, что 30 лет (именно столько у меня получится, если начать инвестировать с 25 лет) – это очень долго. Вообще для всего. Для сравнения, СССР распался 24 года назад. А сколько всего за это время произошло? Вот то-то и оно.
В условиях нестабильности вообще очень трудно что-либо планировать. Потому что ситуация у нас в экономике слишком нестабильная – все либо рухнет (а потом восстановится и снова рухнет), либо устаканится. Попробуй предскажи, если даже на год прогнозы редко сбываются.
Но это всё вода. Перейдем к делу.
Из чего я исходила в своих подсчетах:
- мне нужно 10 тыс. рублей стабильного, реального дохода, то есть чтобы я через 30 лет могла купить столько же товаров, сколько сейчас на 10 тыс. рублей.
- инфляция взята из расчета 10%. Сколько реальная инфляция – неизвестно, а той, что нам считает Росстат, верить нельзя, поэтому я взяла 10%. Думаю, в среднем, если понадеяться, что в итоге идея с таргетированием инфляции себя оправдает, должно именно так и получиться.
- срок, через который мне понадобятся деньги, - 30 лет.
- сценарий, который рассматривался при планировании – только сохранить. Отсюда процентная ставка по депозиту равна темпу инфляции.
В итоге получилось, что ровно через 30 лет при инфляции в 10% для того, чтобы купить столько же товаров, сколько можно сейчас купить на 10 тыс. рублей, понадобится 174 494,02 рублей. То есть деньги обесценятся в 17 раз.
Как-то жутковато выглядит.
Чтобы в первый год получать эти 174,5 тыс. ежемесячно, потребуется депозит как наиболее безрисковый способ в размере 20 939 282,40 рублей. Жуткие цифры, не находите?
Теперь считаем дальше.
Пусть я ежемесячно буду откладывать некоторую сумму. Откладывать буду на всё тот же депозит. Который стандартен, начисление процентов происходит в конце периода (в моих расчетах это раз в год). Кроме того, я не стала учитывать, что с ростом суммы вклада растут проценты – это слишком усложнит и так непростые расчеты.
Здесь рассмотрим два случая. Первый – перечисляем фиксированную сумму в 10 тыс. рублей. На выходе получаем 21 713,21 тыс. рублей.
Второй – перечисление идет в виде определенной доли от зарплаты. Поскольку возможна индексация и рост самой зарплаты ежегодно увеличение отчислений происходит на 10 процентов.
На выходе будет 23 280, 06 тыс. рублей. 23,3 миллиона, чёрт возьми! Сумасшедшие деньжищи!
Кому интересно, могу прислать расчеты в excel. Просто они не оформлены до конца.
То есть налицо тот факт, что при желании накопить нужную сумму реально. И это радует, если бы не несколько нюансов.
Первое: 10% дает не каждый банк. Наиболее надежные банки принимают депозит под меньший процент (Сбербанк до кризиса давал до 8%). Если банки ведут более рискованную деятельность, ставки выше, но и вероятность банкротства банка выше (за тридцать-то лет), а значит, чтобы обезопасить себя, нужно открывать депозиты в нескольких банках на сумму не больше 1 400 тыс. рублей (это включая те проценты, которые набегут). Или очень хорошо следить за финансовым состоянием своего банка, а это не каждый может.
Всё это повлияет на результаты. Их можно пересчитать ради интереса.
Второе: расчеты только за один год. Но при желании можно посчитать и на больший срок. По большому счету сумма нужна будет несколько побольше (и это мягко сказано). Но я пока что не до конца разобралась, как это считать (очень сложно выходит), поэтому совершенно жуткие цифры, что у меня получились, приводить не буду.
Третье: традиционно сбережения должны составлять 20-30% от доходов. Если откладывать 10 тыс. рублей (и далее в зависимости от стратегии – твердая сумма или процент), то зарплата без учета налогов должна быть 33-50 тыс. рублей. Не хило, да? Скажите, какая доля среднестатистического работающего населения в наше время может похвастаться такой зарплатой? При том, что в нашем регионе, например, медианная зарплата (то есть та, которую чаще всего платят), не превышает 16000 рублей (13 920 – без учета НДФЛ).
В общем, нехорошо это всё, сложно. Да и допущений слишком много.
О безбедной старости надо начинать думать уже сейчас, начиная лет с 25-30, иначе ни к чему хорошему это не приведет.
Именно поэтому и заинтересовал меня вопрос управления личными финансами. Хочу почитать об этом и немного поэкспериментировать. ПАММ счета меня особенно интересуют – очень противоречивая штука.
У меня есть два года на планирование – по мне, так вполне достаточный срок.
P.S. Для примера привожу график, найденные на РБК. По-моему, он без учета фактора инфляции (а мы помним, что все обесценится в 17 раз, верно?)